التقنيات والشركاء
تقنيات ننفّذها ضمن هذه الخدمة
01
ما إطار مكافحة الاحتيال لدى SAMA؟
يضع إطار مكافحة الاحتيال لدى البنك المركزي السعودي (SAMA) منهجاً منظماً لمكافحة الاحتيال للجهات الواقعة ضمن نطاقه. ويتكون من أربعة مجالات: الحوكمة، والمنع، والكشف، والاستجابة. تربط هذه المجالات مسؤولية القيادة والإشراف بضوابط تقليل فرص الاحتيال واكتشاف النشاط المشبوه والتحقيق والاحتواء والتعلم بعد الحادث.
مخاطر الاحتيال أوسع من الحوادث السيبرانية؛ فقد تشمل العملاء والموظفين والموردين والقنوات والمنتجات والعمليات، وتعد الأنشطة الرقمية مصدراً مهماً للأدلة. تحتاج الضوابط إلى تعاون فرق الاحتيال والجرائم المالية والأمن السيبراني والعمليات والقانون والالتزام والأعمال. تساعد تقنيات الكشف المحللين، لكن صلاحيات القرار وضمان الجودة والخصوصية والتصعيد تظل أساسية.
يجب عدم الخلط بين الإطار الكامل CFF ومتطلبات مكافحة الاحتيال الأساسية المستقلة CFFR. يذكر كتاب قواعد SAMA أن سريان CFFR يبدأ في 13 أبريل 2026، وأنها تحل محل قواعد مكافحة الاحتيال لشركات التمويل، وتنطبق على مؤسسات مختارة وفق النص الرسمي. تحقّق من الأداة المنطبقة على الكيان والفترة. ولا تعرض CFFR على أنها مجرد اسم آخر للإطار الكامل.
02
من يحتاج إلى الإطار؟
على المؤسسات تحديد الانطباق من النص الحالي في كتاب قواعد SAMA والتعاميم الرقابية، مع مراعاة نوع الكيان وترخيصه وأنشطته وتواريخ السريان. للإطار الكامل والمتطلبات الأساسية نصان ونطاقان مختلفان؛ فلا تفترض انطباق أي منهما على جهة دون أساس. ينبغي لمسؤولي القانون والالتزام توثيق القرار والتحقق من صفة المؤسسة المختارة ومراجعة التعديلات.
تحتاج برامج مكافحة الاحتيال غالباً إلى مشاركة عدة وظائف حتى عندما لا تنطبق قاعدة بعينها مباشرة. وقد يساعد المورد في التحليلات أو إدارة الحالات، لكن المؤسسة تظل مسؤولة عن الحوكمة والقرارات. كما ينبغي مراجعة استخدام البيانات الشخصية والمؤشرات الآلية والتدخلات بحق العملاء في ضوء الخصوصية والسلوك والمتطلبات التنظيمية المنطبقة.
03
منهج التنفيذ عبر المجالات الأربعة
تبدأ الحوكمة بتحديد شهية مخاطر الاحتيال والقيادة المسؤولة والأدوار والتقارير والإشراف. راجع تقييم المخاطر والسياسة واللجان والتصعيد ومعلومات الإدارة. وتأكد من تحديث المخاطر عند تغير المنتجات والقنوات والتهديدات ونموذج التشغيل. ينبغي أن تدعم تقارير مجلس الإدارة القرار بدلاً من عرض حجم التنبيهات فقط.
تتناول أعمال المنع الضوابط عبر تسجيل العملاء والمصادقة والمدفوعات وتغيير الحسابات وصلاحيات الموظفين والعلاقات مع الموردين والتواصل مع العملاء. يعتمد التصميم على المنتج ومخاطره. راجع فصل المهام ومستويات الاعتماد والإعدادات الآمنة والتوعية وحماية العملاء، وتحقق من قابلية الاستخدام والمتابعة لا من وجود السياسة وحده.
يجمع الكشف قنوات الإبلاغ ومؤشرات المعاملات والسلوك واستخبارات التهديدات وفرز الحالات والتحليلات المناسبة. حدد المسؤول عن التنبيه ومقاييس الجودة والحدود والتصعيد والتعامل مع الأدلة. وينبغي حوكمة الكشف المدعوم بالذكاء الاصطناعي من حيث جودة البيانات والتحيز والتفسير والمراجعة البشرية المناسبة للقرار. لا تعتبر درجة النموذج وحدها دليلاً على الاحتيال.
تدعم الاستجابة الفرز والاحتواء والتحقيق وحفظ الأدلة والتعامل مع العملاء وأصحاب المصلحة والإشعارات المطلوبة والتعافي. تختلف المسؤوليات بحسب الحادث والقاعدة؛ لذلك حدد الإبلاغ وفق المتطلبات الحالية والوقائع بدلاً من افتراض مهلة واحدة. وتغذي مراجعة ما بعد الحادث تصميم الضوابط والتدريب وتقييم المخاطر.
04
المخرجات والمدة
قد تشمل المخرجات توثيق الانطباق والنطاق، وخريطة ضوابط للمجالات الأربعة، وتقييم مخاطر الاحتيال والأدلة، ومراجعة مسارات الكشف والحالات، وسجل فجوات وخطة تحسين حسب الأولوية. ويمكن الاتفاق على تمارين محاكاة أو حوكمة التحليلات أو أدلة تشغيلية أو تخطيط تنفيذ. حدد الفرق بين المراجعة الاستشارية والاختبار التشغيلي قبل إتاحة البيانات.
قد يستغرق التشخيص المحدد أسابيع، بينما تتطلب البرامج متعددة المنتجات أو أخذ عينات من الحالات التاريخية أو التحقق من التحليلات وقتاً أطول. يعتمد الجهد على الوصول إلى البيانات وموافقات الخصوصية وحجم الأحداث والتنسيق وعدد الكيانات. المدة تقديرية ولا تضمن خفض الاحتيال أو الموافقة التنظيمية.
05
المصادر الرسمية لـ SAMA
اقرأ إطار مكافحة الاحتيال عبر https://rulebook.sama.gov.sa/en/counter-fraud-framework-0 والمتطلبات الأساسية المستقلة عبر https://rulebook.sama.gov.sa/en/entiresection/10530 . تحقق من الحالة وتاريخ السريان والانطباق على الكيان في النص الرسمي.
إجابات عملية
الأسئلة الشائعة
ما المجالات الأربعة لإطار CFF؟
يتكون إطار SAMA لمكافحة الاحتيال من الحوكمة والمنع والكشف والاستجابة. وتتناول المجالات مسؤولية البرنامج والضوابط التي تقلل الفرص والتعرف على الاشتباه والتعامل المنسق مع الحوادث. راجع الإطار الرسمي لمعرفة المجالات الفرعية والمتطلبات التفصيلية المنطبقة على المؤسسة، وحدد أصحاب المسؤولية عن كل مجال.
هل متطلبات مكافحة الاحتيال الأساسية هي الإطار الكامل نفسه؟
لا. تنشر SAMA متطلبات مكافحة الاحتيال الأساسية كأداة مستقلة. وينص النص الرسمي على بدء سريانها في 13 أبريل 2026، ويوضح علاقتها بقواعد سابقة لشركات التمويل. وهي تخص مؤسسات مختارة وفق النص؛ فتحقق من وضع الكيان ولا تخلط بينها وبين إطار CFF الكامل.
هل على جميع المؤسسات المالية الالتزامات نفسها؟
لا. يعتمد الانطباق على القواعد الحالية ونوع الكيان ونشاطه وصفته الإشرافية وأي توجيه خاص. على مسؤولي القانون والالتزام تأكيد الإطار والفترة المنطبقة بالرجوع إلى مواد SAMA الرسمية. ولا يكفي الوصف العام للقطاع لتحديد الالتزام أو نطاقه داخل المجموعة، خصوصاً عند اختلاف التراخيص والأنشطة.
هل يستطيع الذكاء الاصطناعي كشف الاحتيال دون مراجعة بشرية؟
قد تساعد التحليلات في ترتيب المؤشرات، لكن ناتج النموذج لا يثبت وقوع الاحتيال. ينبغي أن تشمل الحوكمة جودة البيانات والأداء والخصوصية والتفسير وعواقب القرار. صمم المراجعة البشرية والتصعيد بما يتناسب مع المخاطر والمتطلبات، وتظل المؤسسة مسؤولة عن النتائج وقرارات التعامل مع العملاء.
ماذا ينتج تقييم مكافحة الاحتيال؟
قد ينتج التقييم المحدد سجل انطباق وخريطة أدلة لكل مجال وملاحظات على مسارات التشغيل وفجوات وخارطة طريق مرتبة حسب المخاطر. تحتاج التمارين أو مراجعة التحليلات إلى نطاق منفصل. تصف النتائج الأدلة التي روجعت ولا تضمن منع الاحتيال أو الموافقة التنظيمية أو عدم وقوع حادث مستقبلاً.